1.2014年完善公转商补息贷款政策的背景

    2.什么是公转商补息贷款？

    3.公转商补息贷款有什么特点？  

    4.职工办理公转商补息贷款后，如何享受公积金贷款优惠？

    5.如遇人民银行调整贷款利率，公积金中心如何进行贴息？

    6.公转商补息贷款逾期后是否享受贴息？

    7.公转商补息贷款是否可以办理组合贷款?如何操作？

    8.办理公转商补息贷款需要哪些材料？ 

    9.办理公转商补息贷款的程序？  

    10.公转商补息贷款的办理地点？ 

    11.案例

    1.2014年完善公转商补息贷款政策的背景

    2013年以来，住房公积金贷款申请量不断增长，住房公积金贷款资金供求矛盾日趋突出。2013年末全市住房公积金贷款轮候金额突破10亿元(职工贷款轮候是指当住房公积金资金供不应求，不能同时满足所有购房职工住房公积金贷款需求时，采取由职工按申请先后顺序排队轮候，公积金中心按资金供应状况依次发放贷款的方式)，期房贷款轮候周期超过了4个月，二手房贷款轮候时间一般在办妥抵押登记后2个月。

    为保障职工贷款资金供应，经常州市住房公积金管委会批准，中心在对2009年公转商补息贷款实施方案进行完善的基础上，于2013年8月1日重新启动公转商补息贷款业务。但是受房地产宏观调控政策影响，未充分发挥作用，截止2014年4月，常州市公积金个贷率仍然连续9个月高于95%。

    考虑到常州市住房公积金资金运作紧张的局面短期内不会有明显的改善。为进一步缓解资金供不应求的矛盾，促进住房保障，经常州市住房公积金管委会批准，进一步改进和完善公转商补息贷款政策：一方面坚持差异化信贷政策，严格贯彻差异化住房信贷政策，限制投资和投机性贷款购房，仅允许符合首套商业性个人住房贷款要求的借款人申请公转商补息贷款。另一方面提升对于借款人的政策吸引力，公转商补息贷最高贷款额度为60万元。借款人中仅一人符合贷款条件的，最高贷款额度为30万元，可贷款额度为按主借款人及符合贷款条件的共同借款人住房公积金存储余额之和的20倍。新政策将自2014年5月19日起实施。

    2.什么是公转商补息贷款？

    公转商补息贷款是指常州市住房公积金管理中心（以下简称“中心”）与承办银行合作，在住房公积金资金供不应求时，对符合住房公积金贷款条件的的借款人，经中心和承办银行双方审批同意，由承办银行发放商业性个人住房贷款，因商业性个人住房贷款利率高于住房公积金贷款利率产生的利息差由中心给借款人补贴的贷款方式。通过公转商补息贷款，借款人实际上可提前获得低利率贷款资金支持其购房。

    3.公转商补息贷款有什么特点？

    （1）公转商贷款条件、期限、申请方式、还贷方式、担保方式均与住房公积金贷款一致，公转商贷款可贷额度可能高于住房公积金贷款

    公转商补息贷最高贷款额度为60万元。借款人中仅一人符合贷款条件的，最高贷款额度为30万元；无论借款人是否有过住房公积金贷款或提取记录，可贷款额度放宽至按主借款人及符合贷款条件的共同借款人住房公积金存储余额之和的20倍计算；申请的贷款额度不能满足借款人需要时，均可以申请组合贷款；可以办理逐月提取公积金还贷、部分转账提取公积金还贷等业务，统一采用担保公司置业担保模式。

    （2）借款人自愿选择，一站式办结，缩短轮候周期

    借款人自由选择住房公积金贷款轮候或公转商补息贷款；公转商补息贷款与公积金贷款一样实行一站式办理；选择公转商补息贷款的职工不参与公积金贷款轮候一般在贷款银行审核通过后二十个工作日内放款；已签订借款合同的住房公积金贷款不再转为公转商补息贷款。

    （3）中心补贴利息差，记入贷款记录

    主借款人应符合首套房商业性个人住房贷款要求，首付比例不低于30%，按同期公积金贷款基准利率和商业性个人住房贷款实际利率计算补贴利息差额，公积金中心按约定逐月补贴商业性住房贷款与公积金贷款的利息差；办理公转商贷款同时记入主借款人的商业性住房贷款记录和公积金贷款记录，记入产权共有人及其配偶的公积金贷款记录。

    4.职工办理公转商补息贷款后，如何享受公积金贷款优惠？

    职工办理公转商补息贷款后，公积金中心对借款人逐月补贴利息差。公积金中心于借款人正常偿还贷款的次月对借款人进行补贴，贴息金额为因住房公积金贷款利率与商业性住房贷款利率不同产生的贷款利息差，补贴资金通过商业银行划入借款人还款账户。

    月贴息额的计算公式为：

    月贴息额=当月实还正常利息额*（商业贷款实际利率-公积金贷款利率）/商业贷款实际利率

    5.如遇人民银行调整贷款利率，公积金中心如何进行贴息？

    在借款期内如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款利率于次年的1月1日作相应调整。公积金中心根据调整后的住房公积金贷款利率和商业性住房贷款优惠利率重新计算月利率差，按新利率差进行贴息。调整当月按新利率差执行，不分段执行。

    6.公转商补息贷款逾期后是否享受贴息？

    办理公转商补息贷款后，职工应按时偿还贷款本息。贷款逾期后，如借款人在不超过90天内及时归还的，对支付的正常利息公积金中心仍予以补贴，对借款人因逾期还款所支付的复利、罚息部分公积金中心则不予补贴。

    另外，借款人出现下列情形之一的，公积金中心有权终止为其补贴利息，且终止后不再恢复。

    （1）借